Canada Doit Repenser l’Innovation Financière
Imaginez un pays où les guichets automatiques ont vu le jour pour la première fois au monde, où les transferts électroniques étaient une réalité bien avant beaucoup d'autres nations. Ce pays, c'est le Canada. Pourtant, aujourd'hui, alors que le reste du monde accélère vers des paiements instantanés et des écosystèmes FinTech bouillonnants, nous semblons piétiner. Pourquoi cette stagnation alors que notre stabilité financière nous a protégés lors des crises majeures ?
Cette question brûlante anime les débats au sein de l'industrie. Des startups prometteuses choisissent de s'exiler pour grandir, et les consommateurs attendent toujours des services plus fluides. Il est temps de plonger au cœur du problème et d'explorer des pistes concrètes pour redonner du souffle à l'innovation financière canadienne.
La Stabilité : Un Atout Qui Devient un Frein
Le système bancaire canadien est souvent cité en exemple. Avec ses institutions solidement régulées et ses exigences en capitaux élevées, il a traversé la crise de 2008, la pandémie et les turbulences géopolitiques sans encombre majeur. Cette prudence a préservé la confiance des citoyens et évité les effondrements spectaculaires vus ailleurs.
Mais cette force a un revers. La concentration du pouvoir entre quelques grandes banques crée un environnement rigide. Les règles strictes, bien qu'essentielles pour la sécurité, ralentissent l'adoption de nouvelles technologies. Les innovateurs se heurtent à des processus d'onboarding interminables et à un accès limité aux infrastructures essentielles.
Conséquence ? Une innovation qui patine. Les paiements en temps réel, déjà banalisés en Europe ou en Asie, restent une promesse ici. Les startups FinTech peinent à scaler, préférant parfois déménager leurs opérations vers des cieux plus cléments.
L'Exode des Talents FinTech : Le Cas Zum Rails
Prenez l'exemple de Zum Rails, une entreprise née à Montréal. Cette FinTech spécialisée dans les paiements a levé 10,5 millions de dollars canadiens en série A en 2024. Pourtant, son PDG, Miles Schwartz, a choisi de relocaliser l'entreprise à Miami pour conquérir le marché américain.
Les raisons invoquées sont éloquentes : un paysage FinTech plus vaste et compétitif aux États-Unis, des banques avides d'innovation, et un système moins centralisé. Là-bas, atteindre le statut de licorne semble à portée de main. Au Canada, la domination des cinq grandes banques freine cette ambition.
Les banques américaines sont eager to innovate, contrairement à notre écosystème trop concentré.
– Miles Schwartz, PDG de Zum Rails
Cet exode n'est pas isolé. De nombreuses startups regardent vers le sud, privant le Canada de retombées économiques et d'emplois qualifiés. Il est urgent de renverser la vapeur pour garder nos talents chez nous.
Les Défis Quotidiens des Startups FinTech
Pour les jeunes pousses, intégrer le système financier canadien relève du parcours du combattant. L'onboarding auprès des banques traditionnelles peut prendre des mois, voire des années. Les régulations, bien que principielles, manquent parfois de clarté, laissant place à l'interprétation.
Accéder aux fonctions bancaires de base – comme les comptes, les transferts ou les paiements – demande des partenariats solides. Sans eux, les innovateurs sont bloqués. Ajoutez à cela une concurrence limitée, et vous obtenez un marché où l'innovation peine à décoller.
- Onboarding lent et bureaucratique
- Régulations ambiguës freinant les tests
- Accès restreint aux rails de paiement
- Manque de partenaires dédiés sans conflit d'intérêts
Ces obstacles ne sont pas insurmontables, mais ils demandent une volonté collective de changement.
Le Rôle Clé des Partenaires Bancaires Dédiés
Des institutions comme Peoples Group se positionnent comme alliées des innovateurs. Elles offrent une infrastructure réglementée sans chercher à capter la relation client. Leur mission ? Soutenir les challenger banks, les startups de paiements, les wealthtechs et les insurtechs.
Ces partenaires comprennent le équilibre délicat entre innovation et conformité. Ils agissent comme ponts, facilitant l'accès aux rails tout en maintenant des standards élevés de sécurité. Sans conflit de canal, ils permettent aux FinTech de se concentrer sur ce qu'elles font de mieux : innover pour l'utilisateur final.
En tant que dirigeant expérimenté, John Landry insiste sur la transparence et l'engagement à long terme. Ces qualités bâtissent la confiance nécessaire pour naviguer dans un cadre réglementaire principle-based.
Une Réglementation Principle-Based : Opportunité ou Piège ?
Le Canada opte pour une approche réglementaire basée sur des principes larges plutôt que des règles détaillées. Cela offre de la flexibilité, mais exige une proactivité de la part des acteurs. Plutôt que d'attendre des directives, il faut dialoguer avec les régulateurs.
Cette collaboration proactive a permis à certains de gagner la confiance des autorités. Elle évite les surprises et accélère les approbations. Cependant, pour les petites structures, cela représente un investissement en temps et en ressources non négligeable.
Clarifier ces guardrails pourrait démocratiser l'accès. Des sandbox réglementaires, comme ceux existant ailleurs, permettraient de tester en toute sécurité sans risquer des sanctions.
Les Pistes Concrètes pour Accélérer le Changement
Pour moderniser le système financier, plusieurs leviers s'offrent à nous. Le gouvernement joue un rôle pivotal, mais l'industrie doit aussi s'impliquer. Voici des actions prioritaires.
D'abord, accélérer la modernisation des paiements. Les systèmes en temps réel doivent devenir la norme, pas l'exception. Cela boostera le commerce électronique et simplifiera la vie quotidienne.
- Implémenter pleinement les paiements instantanés
- Élargir l'accès aux infrastructures pour tous les acteurs qualifiés
- Réduire les ambiguïtés réglementaires via des guidelines claires
- Avancer rapidement sur l'open banking avec une législation robuste
- Favoriser les partenariats tripartites : banques, FinTech, régulateurs
L'inclusion de l'open banking dans le budget fédéral forthcoming est un signal positif. Il faut maintenir cette momentum pour aligner le Canada sur les standards mondiaux.
L'Open Banking : La Clé d'un Écosystème Ouvert
L'open banking permet aux consommateurs de partager leurs données financières en toute sécurité. Cela ouvre la porte à des services personnalisés, des comparateurs intelligents et des agrégateurs innovants. En Europe, cela a transformé le paysage bancaire.
Au Canada, retarder cette mise en place maintient les grandes banques en position dominante. Les consommateurs y perdent en choix et en tarifs compétitifs. Accélérer l'open banking stimulerait la concurrence et l'innovation.
Imaginez des apps qui analysent vos dépenses en temps réel pour proposer des économies automatiques. Ou des prêts instantanés basés sur une vue holistique de vos finances. C'est l'avenir que l'open banking promet.
Collaboration Plutôt que Confrontation
Le futur de la finance canadienne ne repose pas sur une bataille entre anciens et nouveaux. Il s'agit de bâtir un écosystème où chacun apporte sa valeur. Les banques traditionnelles offrent stabilité et échelle ; les FinTech, agilité et créativité.
Des modèles hybrides émergent : banques partenaires fournissant l'infrastructure, startups développant les interfaces utilisateur. Cette synergie permet d'évoluer sans compromettre la sécurité.
Nous ne remplaçons pas les banques ; nous les aidons à innover en toute confiance.
– John Landry, PDG de Peoples Group
Cette approche préserve ce qui fonctionne tout en injectant de la modernité. Elle répond aux besoins réels des Canadiens dans un monde numérique.
Impacts Économiques d'une Finance Dynamique
Un secteur financier innovant génère bien plus que des apps pratiques. Il crée des emplois high-tech, attire des investissements étrangers et booste la productivité des entreprises. Les PME bénéficient de financements plus accessibles, les consommateurs de services abordables.
En retenant nos FinTech, nous gardons la valeur ajoutée locale. Des licornes canadiennes émergent, renforçant notre position sur l'échiquier mondial. À l'inverse, la stagnation coûte cher en opportunités perdues.
Des études montrent que les pays leaders en FinTech voient leur PIB croître plus vite. Le Canada a les fondations ; il manque l'élan.
Vers un Avenir Inclusif et Compétitif
Repenser l'innovation financière, c'est aussi penser inclusion. Des services adaptés aux non-bancarisés, aux immigrants ou aux régions éloignées. La technologie peut démocratiser l'accès sans sacrifier la sécurité.
Les wealthtechs rendent l'investissement accessible à tous. Les insurtechs personnalisent les couvertures. Chaque avancée reflète une société plus équitable.
Le gouvernement, les régulateurs, les banques et les startups doivent aligner leurs efforts. Des forums réguliers, des incitatifs fiscaux pour les partenariats, des programmes de formation croisée.
Conclusion : Agir Maintenant pour Ne Pas Jouer le Rattrapage
Le Canada n'a pas à choisir entre stabilité et progrès. En favorisant un écosystème collaboratif, nous pouvons exceller sur les deux fronts. Les outils sont là : législation en cours, acteurs motivés, expertise accumulée.
Il suffit d'une volonté collective. Innovateurs, engagez le dialogue avec les régulateurs. Banques, ouvrez vos infrastructures. Gouvernement, accélérez les réformes. Ensemble, construisons une finance qui propulse le Canada vers l'avant.
Le temps presse. Demain, nos startups pourraient briller ici plutôt qu'ailleurs. Nos citoyens méritent des services à la hauteur de notre potentiel. Passons à l'action pour un avenir financier vibrant et inclusif.
Cet article s'inspire des réflexions de leaders comme John Landry, qui avec 28 ans d'expérience internationale, pilote Peoples Group vers un soutien accru aux innovateurs. Fondée en 1985, cette institution incarne le partenariat idéal pour une finance en évolution.
En explorant plus en profondeur ces dynamiques, on réalise que l'innovation n'est pas un luxe, mais une nécessité. Elle touche chaque aspect de l'économie numérique. Des paiements mobiles aux conseils robo-advisors, tout est interconnecté.
Prenons les paiements : en Suède, Swish permet des transferts instantanés gratuits. Au Canada, Interac est fiable, mais limité en vitesse. Moderniser cela libérerait du temps et de l'argent pour tous.
Autre exemple : les néo-banques comme Wealthsimple ou Koho gagnent du terrain. Elles attirent les jeunes avec des interfaces intuitives. Mais sans accès fluide aux systèmes legacy, leur croissance reste capped.
Les régulateurs, via l'ACFC ou la Banque du Canada, montrent des signes d'ouverture. Les consultations sur l'open banking avancent. Il faut capitaliser sur cela avec des propositions concrètes de l'industrie.
Enfin, educquons le public. Beaucoup ignorent les bénéfices de l'innovation financière. Des campagnes pourraient démystifier et encourager l'adoption.
En somme, le Canada possède tous les ingrédients pour leader en FinTech. Stabilité, talents, infrastructure. Il ne manque que l'audace collective. Osons repenser pour prospérer.
