Les Innovations High-Tech qui Révolutionnent la Finance
Le secteur de la finance traverse une vague de disruption technologique sans précédent. Derrière ce raz-de-marée digital, on retrouve les fameux acteurs de la Fintech – contraction de "Finance" et "Technologie". Ces startups agiles et innovantes bousculent les codes de la banque et de l'assurance traditionnelles en misant sur des technologies de pointe pour réinventer l'expérience client. Plongée dans cet écosystème bouillonnant où se dessine la finance de demain.
La Blockchain, Colonne Vertébrale de la Finance Décentralisée
Impossible de parler de Fintech sans évoquer la star des technologies émergentes : la blockchain. Cette technologie de stockage et de transmission d'informations transparente et sécurisée, qui se passe d'intermédiaire centralisé, jette les bases d'une finance décentralisée (« DeFi ») plus inclusive et démocratique.
Concrètement, la blockchain permet d'automatiser et de désintermédier de nombreux services financiers via des « smart contracts » auto-exécutables. Des startups comme Aave ou Compound l'utilisent par exemple pour du prêt/emprunt de cryptomonnaies sans passer par une banque. D'autres comme Uniswap ou PancakeSwap proposent des plateformes d'échange décentralisées (DEX).
Mais la blockchain ne se limite pas au monde des cryptos et tend à infuser dans la finance traditionnelle. La banque Santander expérimente par exemple avec la startup Nivaura son usage pour émettre des obligations. De nombreux projets explorent aussi son potentiel dans des domaines comme les paiements transfrontaliers, les virements interbancaires, la gestion de trésorerie ou encore le financement du commerce international.
L'Intelligence Artificielle, Le Cerveau de la Finance 4.0
Autre technologie phare propulsant l'innovation dans la finance : l'intelligence artificielle (IA). Machine learning, traitement du langage naturel, reconnaissance visuelle... Les progrès de l'IA ouvrent un champ des possibles immense pour automatiser et personnaliser les services financiers.
Dans la banque, les chatbots et assistants virtuels comme ceux de la Fintech Personetics fluidifient le service client et les conseillers augmentés comme ceux de Yseop guident les clients. L'IA permet aussi d'automatiser l'octroi de crédit, de personnaliser les offres ou de mieux détecter la fraude comme avec la solution d'Owldetect. Certains hedge funds comme Numerai l'utilisent même pour prédire les marchés !
Dans l'assurance, l'IA révolutionne l'underwriting, la tarification et la gestion des sinistres. La Fintech Shift Technology l'exploite par exemple pour automatiser le traitement des déclarations. Des assureurs comme Lemonade misent sur des agents conversationnels pour vendre des contrats et régler des sinistres.
Le Mobile, Point de Contact Numéro Un
Le smartphone étant devenu notre compagnon du quotidien, c'est tout naturellement qu'il s'impose comme le point d'accès privilégié aux services financiers. Néobanques, solutions de paiement mobile, applis d'épargne ou d'investissement... : les Fintechs l'ont bien compris et misent massivement sur des expériences mobile-first voire mobile-only.
Parmi les néobanques les plus en vue, on peut citer Revolut, N26 ou encore Starling Bank qui attirent des millions de clients avec des apps aux fonctionnalités avancées (catégorisation automatique des dépenses, messagerie instantanée...). Côté paiement mobile, les géants Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay ou encore le chinois Alipay se taillent la part du lion mais une myriade d'acteurs challengers se distinguent comme Lydia ou Pumpkin en France.
Des Fintechs innovent aussi sur des services plus ciblés : la micro-épargne avec Acorns qui arrondit vos achats et place la monnaie sur un compte d'épargne ; l'investissement avec Robinhood qui démocratise la bourse ou Yomoni la gestion pilotée ; ou encore le transfert d'argent avec WorldRemit pour expédier des fonds à l'international à moindre frais, etc. Avec le mobile, gérer son argent devient un jeu d'enfant !
Open Banking et Finance Intégrée
Enfin, dernière tendance de fond qui rebat les cartes de la finance : l'open banking. Cette pratique consiste pour les banques à ouvrir l'accès aux données bancaires à des Fintechs tierces, via des API sécurisées. Un changement de paradigme qui permet l'émergence de services financiers innovants et intégrés.
La startup Linxo par exemple s'y connecte pour proposer une app de gestion budgétaire qui agrège les comptes de différentes banques. La Fintech Younited Credit exploite ces données pour scorer automatiquement les demandes de crédit. Des géants du e-commerce comme Amazon ou Alibaba vont encore plus loin et deviennent des plateformes intégrées de services financiers (paiement, crédit, assurance...) adossées à leurs marketplaces.
L'open banking préfigure ainsi un écosystème financier plus ouvert et interconnecté, structuré autour de hubs de services à valeur ajoutée. Autant de briques d'un nouveau modèle de "finance intégrée" ("embedded finance") où les services financiers se fondent de manière transparente dans des expériences utilisateurs digitales plus larges.
Nous vivons une période passionnante où la technologie repousse les limites de l'industrie financière et ouvre le champ des possibles pour mieux servir les clients et promouvoir l'inclusion. L'enjeu maintenant est d'orchestrer cet écosystème foisonnant pour en retirer le meilleur.
Eric Ries, auteur de "The Lean Startup"
Blockchain, IA, mobile, open banking... : à la croisée de ces technologies de rupture, les Fintechs dessinent les contours de la finance de demain : plus innovante, plus personnalisée, plus inclusive, plus intégrée dans notre quotidien. Une finance réinventée, au service d'une expérience client repensée. Et ce n'est qu'un début – gardez l'œil ouvert, la prochaine révolution est pour bientôt !
